Реструктуризация задолженности по кредиту

Какие существуют программы реструктуризации

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

Как реструктуризировать долг в суде

Если заемщик не может исполнять обязательства по обслуживанию ссуды, он может объявить себя банкротом. Данная процедура проводится только по решению суда.

В момент разбирательства суд может назначить судебную реструктуризацию задолженности. Т.е. он не признает заемщика полностью неплатежеспособным, а изменит условия погашения задолженности:

  • снизит проценты;
  • отменит пени и штрафы;
  • определит порядок и срок погашения каждого долга.

По решению суда гражданину может быть представлена рассрочка по погашению ссуды, т.е. на протяжении определенного периода заемщик будет гасить долг, а банк не будет начислять проценты и применять иные санкции.

  • снизит проценты;
  • отменит пени и штрафы;
  • определит порядок и срок погашения каждого долга.

Из статьи вы узнаете

  • Реструктуризация кредита: что это такое простыми словами
  • Плюсы и минусы
  • Условия
  • Порядок действий
  • Как написать заявление в банк на реструктуризацию кредита
  • Последствия
  • Судебный порядок
  • Соглашаться или нет

Плюсы

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.


Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно .

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

  • болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
  • рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
  • утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
  • изменение кредитором условий выплаты займа;
  • если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

Читайте также:  Страховка квартиры при ипотеке: как застраховать и платить

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

Что такое реструктуризация кредита?

Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.

Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:

1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.

Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.

К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.

От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.

Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.

Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.

Причины для изменения условий договора в Москве

Услуга может понадобиться при невозможности оплаты займа в результате:

  1. Потери работы.
  2. Выхода в декрет.
  3. Появления серьезныхпроблем со здоровьем.
  4. Полной или частичной потери работоспособности.
  5. Призыва на службу в армии.
  6. Изменений условий кредита.
  7. Колебания курса валют.

Какой бы ни была причина реструктуризации кредита банка Москвы, придется представить финансовому учреждению документы с ее доказательством.

  • паспорт;
  • ИНН;
  • документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (трудовая книжка с записью об увольнении, медицинская справка и т. д.).

Государство

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Читайте также:  Кредит на строительство дома: важные моменты оформления

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Рефинансирование от МТС Банк

Макс. сумма: до 5 000 000 ₽

Проц. ставка: от 9,9%

Мин. сумма: от 50 000 ₽

Возраст: от 20 лет

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Решение: от 1 мин.

Подробнее на: https://refinansirovanie24.ru/predlozhenija-po-kreditnym-kartam/?elementor-preview=1392&ver=1578592827

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис.

Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление;
  • трудовая книжка/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Списание

Стоит вспомнить, что в некоторых банках действует «программа дисконта», что являет собой процедуру списания задолженности. Ее можно запросить, если вдруг после того, как клиент долго не платил и у него скопился внушительный долг по кредиту и процентам, и он (или его наследники) решили одним махом погасить его. В таких случаях с банком ведутся переговоры о списании части задолженности. В зависимости от банка, экономической ситуации, размера кредитного долга и готовности клиента оплачивать единоразовым платежом – это может быть и 50-70% от суммы задолженности.

Решение банка будет вынесено после тщательной проверки данных в процессе рассмотрения заявления и вашей кредитной истории, о чем вы будете уведомлены удобным вам способом: по телефону, заказным или электронным письмом. Как правило, на это уходит от 2-х дней до одной рабочей недели. Исходя из принятого решения, вы договариваетесь о новой встрече с представителями банка, где обсуждаете предложенный вариант реструктуризации вашего кредитного долга и подписываете новое соглашение.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Что такое реструктуризация кредитной задолженности

Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.

Читайте также:  Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.

Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.

Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Условия льготной ипотеки для многодетных в 2020 году

Ипотека по сниженной ставке предоставляется на следующих условиях:

  • Заемщиком могут быть только граждане РФ.
  • Получить господдержку могут только те семьи, в которых с 2018 до 2022 года родился второй или последующий ребенок.
  • Размер льготной ставки по ипотечному кредиту — 5% для жителей Дальнего Востока и 6% для всей остальной страны.

Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, и 6 млн рублей — для остальных регионов.

Важное уточнение: ограничение 6 или 12 млн рублей — это не стоимость приобретаемого жилья, а размер оформляемого кредита на него. То есть жилье может стоить и дороже.

  • Кредитный договор на покупку жилья должен быть заключен в срок с 01.01.2018 до 31.12.2022. Чтобы получить господдержку на территории Дальнего Востока, жилую недвижимость необходимо приобрести в срок с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Если договор был заключен раньше, то ставка кредита будет такой же, как и в других регионах — 6%.
  • Размер первоначального взноса — 15% от стоимости недвижимости.
  • В качестве первоначального взноса по льготной ипотеке можно использовать маткапитал.
  • Некоторые банки в 2020 году сами предлагают семьям с детьми более низкую процентную ставку. Например, в банке ВТБ можно оформить семейную ипотеку по ставке 5% вне зависимости от региона проживания заемщика. У этой программы есть свои особенности:

    1. Оформить ипотечный кредит можно максимум на 30 лет.
    2. Заемщик должен быть старше 21 года.
    3. Поручителями могут быть не только законные или гражданские супруги, но и близкие родственники заемщика.
    4. Право собственности на дом или квартиру можно оформить в единоличную или совместную собственность супругов.

    Жилье по льготной ипотеке можно приобрести только на первичном рынке недвижимости и только у юридического лица. Неважно, строится это жилье или уже готово, — главное, чтобы оно не было ни в чьей собственности.

    Ссылка на основную публикацию