Как быть, если банк навязал страховку?

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита3 года
Сумма кредита1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка7,9%
Страхование жизни62 400 рублей
Дата заключения договора01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других. Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже. Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Можно ли вернуть навязанную страховку?

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Возврат навязанной страховки в течение 14 дней

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»). В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя. (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Рекомендуем посмотреть подробное видео о том, как вернуть навязанную страховку в течении 14 дней с момента выдачи кредита.

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

Читайте также:  Как расторгнуть брак с детьми?

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав. Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором. Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Сложности при возврате страховки, навязанной банком

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Бесплатная консультация!
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — обратитесь к нашему юристу в онлайн-чат справа, в форму ниже, или звоните по телефону (круглосуточно):

+7 (499) 110-95-76 – Москва и Московская обл.
+7 (812) 407-30-62 – Санкт-Петербург и Ленинградская обл.
8 (800) 550-46-35 – Остальные регионы России

Навязывание страховки при получении кредита в 2020 году: что делать, как отказаться и вернуть деньги, судебная практика

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) регламентирует, что кредитор может отказать заемщику в выдаче потребительского займа без объяснения причин. Банки успешно пользуются данным законодательным положением и ставят клиентов, по сути, в безвыходное положение – «либо оформишь страхование, либо не получишь кредит». Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

  • сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
  • когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
  • если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Можно ли произвести отказ от навязанной страховки по кредиту уже после одобрения и получения займа

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

  • возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
  • вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее — Указание).

Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:

  • если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
  • если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.

Что делать, если страховой полис уже был навязан

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

  • ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.

Порядок отказа от навязанной страховки

Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).

Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:

  • подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
  • ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
  • в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Читайте также:  Ходатайство об истребовании доказательств.

Судебная практика

По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.

Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе вряд ли будут выданы деньги.

В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.

Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:

  • если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
  • при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
  • если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.

Итак, если по перевыпущенной банковской карте, которую перевыпустил Сбербанк или иной эмитент, или по потребительскому нецелевому кредиту навязывается услуга личного страхования, то от нее можно отказаться как до оформления кредитного продукта, так и после. Возврат страховой премии будет осуществлен частично, полностью, или премию вовсе не вернут – в зависимости от конкретной ситуации.

Просьба в комментариях поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?

Если вам требуется профессиональная помощь с возвратом страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.

Как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году?

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали?

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если речь идет о банковском страховании, также можно подать жалобу в ЦБ РФ.

  • Обращение в суд

Вторым вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия?

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки?

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать?

  • Коллективное страхование

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

  • Компания «ноунейм»

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Зачем банк навязывает страховку? Как отказаться от ненужной услуги

Ситуации, когда банк навязывает страховку, встречаются повсеместно. Какой бы кредитный продукт вы не оформляли, всегда менеджер будет настойчиво предлагать подключение к программе страхования. Стандартно речь идет о страховании жизни и на случай потери работы. Так почему же банк так активно навязывают услуги, и можно ли от них отказаться, не повлияв тем самым на решение по заявке на кредит?

Почему менеджеры настойчиво предлагают страхование?

На деле причин несколько. Ключевая из них — получение банком серьезной прибыли от продажи страховки. Банк заключает со страховой компанией договор, согласно которому реализует продукты партнера и получает за это от него вознаграждение.

Важно! Банки и страховщики получают колоссальную прибыль от реализации полисов при оформлении кредита. Заемщик платит большие деньги за услугу, а по факту за страховым возмещением не обращается даже 1% от общего количества застрахованных клиентов.

Другие причины, по которым вам активно навязывают страховку по кредиту:

1. Менеджер, принимающий заявку на кредит, материально заинтересован продать вам страховку.

Он получает за это вознаграждение. Более того, некоторые банки устанавливают такую схему премирования: если сотрудник оформил 95% кредитов со страховками, он получает премию; если не оформил, премии не видать. Отсюда и заинтересованность сотрудника банка в продаже дополнительной услуги.

2. Страховка защищает интересы банка.

Если кредит выдан со страховкой, банк несет меньше рисков. Например, если заемщик умрет, кредитору не нужно будет решать вопросы с его наследниками, компания страхования возмести ему убытки.

Имеют ли право банки навязывать страховку

По закону о потребительском кредитовании финансовые организации не имеют право навязывать клиентам допуслуги, которыми являются в том числе и страховки.

Но это по закону. На практике все выглядит так, что заемщик сам добровольно соглашается на покупку полиса. По факту, если есть заявление на страхование, подписанное самим заемщиком, доказать, что услуга была навязана, практически невозможно.

Приемы банков по навязыванию услуги:

1. Говорят, что без страховки кредит не выдается. Не правда.

Если вам такое заявляют, включайте диктофон и обещайте предъявить запись Центральному Банку. Также можете позвонить на телефон горячей линии банка, не отходя от места оформления кредита, вызвать управляющего. Если быть настойчивым, от вас отстанут.

2. Менеджеры «забалтывают» клиентов.

Банки проводят тренинги, на которых учат своих сотрудников продавать дополнительные услуги. По сути, при оформлении кредита происходит психологическая обработка потенциального заемщика. И весьма успешно.

3. Менеджеры по умолчанию включают страховку в кредит, как будто так и нужно.

К сожалению, часто граждан даже не спрашивают, нужно им это или нет: менеджер ставит галочку в программе, и кредит одобряется со страховкой. Единственный выход из ситуации — отказаться от такого кредита, даже если он одобрен. И не мешает подать жалобу Центральному Банку — это серьезное нарушение.

Выгодно ли страховать кредит?

При выдаче кредита у банка также есть очень веская причина для беспокойства — он рискует не вернуть себе потраченные средства. Поэтому финансовые учреждения предлагают разнообразные страховые программы при оформлении договора.

Предоставляя кредит наличными, рекомендует клиенту приобрести страхование жизни. Если кредит оформляется на конкретные цели — ипотека или автокредит, то дополнительно предлагается застраховать и покупку.

Страхование жизни клиента

Плюсом является защита заёмщика от последствий непредвиденных ситуаций, в результате которых самостоятельно он не сможет вернуть кредитные средства. Например, при наступлении смерти клиента, или при установлении тяжелой инвалидности. Это выгодно и семье владельца кредита: его родные получают имущество, не оплачивая при этом задолженность.

Минус наличия финансовой защиты — увеличение суммы взносов. Никто не может заранее знать, наступит ли страховой случай, а оплачивать страховку придётся ежемесячно.

Большинство клиентов считают страхование жизни необязательным, особенно, если кредит оформляется на небольшой срок. Однако, при получении ипотеки или автокредита целесообразно приобрести страховку. Такие кредиты предоставляются на крупные суммы и подразумевают длительный срок возврата.

Страхование имущества в залоге

Покупка полиса поможет оплатить задолженность по кредиту, если с залогом произойдёт что-то не по вине заёмщика. Конечно, придётся предоставить страховой компании доказательства своей непричастности к случившейся ситуации. И все же также вариант.

Страхование от потери работы

Приобрести такую страховую программу можно при оформлении любого кредитного продукта. Достоинством ее является то, что после потери работы в течение определённого срока вносить платежи за клиента будет страховая компания. Но не всегда, потеряв работу, заёмщик может воспользоваться выплатами. В тех случаях, когда работодатель клиента оформляет его сокращение как увольнение по собственному желанию — в этой ситуации владелец кредита не имеет право на получение страхового возмещения.

Как оформить страховку правильно?

Лучше сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать наиболее привлекательные условия. Обратиться к кредитору, который позволит самостоятельно выбрать страховщика.

Читайте также:  Как написать претензию в компанию?

Внимательно ознакомиться с договором, лучше прибегнуть к помощи юриста. Особое внимание следует обратить на следующие условия:

  • риски по страховой программе;
  • сумма, на которую страховщик освобождается от выплаты возмещения;
  • исключения из страхового покрытия;
  • список документов, необходимых для получения компенсации.

Необходимо знать, что в любой момент можно отказаться от страхования. Кроме того, можно вернуть часть вложенных средств. Например, в тех случаях, когда страховка оплачена в полном объёме, а кредит был погашен досрочно.

Нужно тщательно сравнить условия страховых компаний. Выставляя практически одинаковые цены на свои услуги, иногда страховщики всё же предоставляют скидки или дополнительные бонусы.

Личную информацию следует предоставить максимально правдиво. Предоставление неверных сведений может привести к расторжению договора со стороны страховой компании. Например, наличие хронических болезней у клиента, при которых запрещено страхование жизни. Компенсацию по страховке невозможно будет получить в этом случае.

Отказаться от страхования вполне возможно. Правда, не во всех случаях. Страхование является обязательным при оформлении ипотеки, автокредита или выдаче займа с залогом. Если кредит выдаётся на непродолжительный срок, то страхование подключается по желанию заёмщика.

Влияет ли отказ от страховки на вероятность одобрения

Самый больной вопрос для многих заемщиков. Сам по себе отказ от страховки не может стать поводом для отрицательного решения по заявке на кредит. Но кредит без страховки — менее защищенная сделка для банка, поэтому такой клиент набирает меньше баллов на скоринге.

  • Если вы —положительный заемщик с хорошей репутацией, отказ от услуги никак не повлияет на вероятность одобрения.
  • Но если вы обладаете негативным досье, совершали даже небольшие просрочки, вам важен каждый балл на скоринге (для одобрения нужно набрать положенное количество баллов). Так что, подумайте, стоит ли вам отказываться.

К сожалению, может случиться и так, что менеджер банка «отомстит» вам за отказ от страховки. Например, чтобы не портить статистику, вовсе не отправит заявку на рассмотрение (якобы отправит и огласит отказное решение) или намеренно сделает так, чтобы вам отказали (поставит код отказа в заявке). Ситуация для вас будет безвыходной, доказать вы ничего не сможете, так как кредиторы вообще не должны оглашать причину отрицательных решений.

Санкции банков с 01.09.2018 года за отказ от страховки

С 1 сентября в некоторых банках вступили изменения, касающиеся договора страхования, а именно: «банк вправе установить ставку в размере 15,49% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной защиты..».

А означает это следующее, при взятии кредита заемщику предлагаются одни проценты переплаты по кредиту, при оформлении кредита со страховкой, если же заемщик либо на месте, либо в течение 5-15 дней (см. договор банка, когда можно отказаться от страховки) отказывается от страховки, то банк автоматически повышает ставку по кредиту.

Выгодно ли стало отказываться от страховок? В этой ситуации необходимо сравнить: сколько будет сумма переплаты со страховкой и сумма переплаты с повышенной процентной ставкой, но без страховки, и выбрать нужный вариант (в любом случае кредитный продукт остается для заемщика не выгодным как не крути).

В каких банках вступили изменения за отказ от страховки? По нашим данным пока в двух банках есть такие изменения — это ВТБ24 и БинБанк.

Как вернуть навязанную банком страховку

Если вы не смогли отказаться от этой услуги еще на стадии оформления кредита, закон предусмотрел для вас период охлаждения. В течение этого периода можно отказаться от купленного полиса и вернуть за него деньги.

Если банк навязал страховку по кредиту, и вы опомнились уже после подписания договора, вам нужно в течение 5-14 рабочих дней (в зависимости от условий в договоре банка кредитора) обратиться к компании страхования и написать заявление на возврат средств.

Пошаговая инструкция по возврату страховки банка при кредитовании:

  1. Скачайте и заполните образец заявления . Заявление подойдет для возврата страховки в любом банке ВТБ, Альфа банк, Сбербанк, Поста банк и т.д.).
  2. Внимание! Заполняем два разных заявления: одно для банка и второе для страховой компании (как правило, адрес и наименование страховой отличаются от банковских). Также для подачи заявления Вам потребуется: копия паспорта для каждого экземпляра заявления , копия договора страхования и реквизиты Вашего счета Сбербанка (можно получить в любом банкомате) или любого другого банка.
  3. Делаем копии каждого заявления (остаются для Вас на них ставится отметка банка о получении, если Вы отдадите заявления в офис банка).
  4. Идем в банк и подаем заявление непосредственно в офисе банка, если сотрудники отказали, то заявления в банк и страховщику отправляем через почту путем отправки заказных писем, также можно отправить письма с описью вложения (не обязательно). Сохраняем чеки отправки (если банк не вернет страховку добровольно, то чеки пригодятся в суде).
  5. В течение 10 дней после одобрения вам вернут деньги переводом на счет, который Вы указали.

Некоторые граждане намеренно соглашаются на подключение к страхованию, чтобы набрать больше баллов на скоринге и повысить шансы на одобрение. После получения кредита можно сразу совершить возврат навязанных банками страховок. Проблема только в том, что стоимость полиса включается в кредит, поэтому желательно с помощью полученных средств совершить частичное досрочное закрытие ссуды.

Инструкция: как вернуть навязанную страховку

С появлением электронного ОСАГО у страховщиков почти не осталось возможностей навязывать в дополнение к этому полису другие продукты. Редкие случаи, по словам юристов, можно встретить только в отдельных регионах. Однако теперь страховки активно предлагают банки — в дополнение к кредитам. Как вернуть страховку, которую вас уговорили купить, если она вам не нужна?

В конце февраля заёмщик из Кабардино-Балкарии отсудил у банка сумму, равную тройной цене навязанной ему страховки. Ранее мужчина пришел в банк за кредитом, где менеджер сообщила, что ему необходимо оформить страхование жизни более чем за 47 тысяч ₽ — иначе в выдаче денег будет отказано. Мужчина согласился, а через неделю обратился в банк с претензией о возврате страховой премии, но ответа на неё не получил. Тогда он пошёл в суд, который в итоге занял его сторону. С банка и страховой компании будут взысканы не только страховая сумма, неустойка, компенсация морального вреда в 6 тысяч ₽, но и штраф за нарушение прав потребителя — всего около 152 тысяч ₽.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, к регулятору поступают жалобы, связанные с реализацией банками дополнительных продуктов и услуг при заключении с потребителями кредитных договоров. Одной из самых распространённых дополнительных услуг, предлагаемых банками клиентам при обращении за кредитом, является как раз добровольное страхование (чаще всего — страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы). «При выявлении случаев навязывания дополнительных продуктов и услуг регулятор предупреждает банки о недопустимости такой практики и, при наличии доказательств нарушения прав потребителей, направляет соответствующее предписание», — говорит представитель регулятора.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что навязывание страховок в России — широко распространённая практика. «Большинство из тех, кто вынужден был взять кредит с навязанной страховкой, не знают о незаконности таких действий банков, и, соответственно, это незнание приводит к тому, что люди переплачивают (стоимость страховки включается в тело кредита)», — рассказывает Янин.

Возвратные и невозвратные страховки

Есть страховки, которые можно вернуть, и такие, которые вернуть не получится. К невозвратным, в частности, относятся:

  • ВЗР (туристическая страховка);
  • «Зелёная карта» (ОСАГО для иностранца);
  • Профессиональная страховка (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).

Остальные страховки вернуть можно. По словам руководителя портала «Вернемстраховку.РФ» Ильи Афанасьева, страховки жизни и здоровья люди хотят вернуть чаще всего. Их банки, по его словам, нередко навязывают во время оформления потреб- и автокредитов.

Банкам выгодно продавать страховки в дополнение к кредитам. Они зарабатывают на комиссионном вознаграждении, которое, по оценкам Дмитрия Янина из КонфОП, может достигать 90% от суммы полиса. «Мы проводили небольшое расследование и выяснили, что страховка от банка по цене может отличаться от обычной в разы», — делится данными Илья Афанасьев. Впрочем, так бывает не всегда. Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов отмечает, что разница в цене может быть и незначительная. «Сказать однозначно, что в банке страховка дороже, нельзя — сначала надо изучить условия каждой конкретной страховой программы», — говорит эксперт.

Как вернуть страховку

Согласно указанию Банка России, в договорах добровольного страхования должно быть прописано право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому чтобы отказаться от страховки самостоятельно, человеку нужно не позднее 14 дней с даты оформления кредита и страховки отправить в страховую компанию заявление об отказе от договора.

«Нужно указать номер договора страхования, ФИО, адрес, ваши банковские реквизиты, — советует Илья Афанасьев . — Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате. Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».

Ведущий специалист Национальной Юридической Службы «Амулекс» Жанна Гринева отмечает, что правила страховщика могут предусматривать в том числе возможность электронного обращения. «Однако если этот порядок не определён, то заявление подаётся лично страховщику или направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения», — говорит она.

Дальше клиент ждёт ответ. «Вероятность получения обратно денег близка к 100%», — говорит Илья Афанасьев. Старший вице-президент, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «АльфаСтрахование» Алина Соколова подтверждает: безусловно, если такое заявление поступит, расторгнуть договор можно, и каких-то условий, при которых страховщик может отказать в расторжении договора, нет. «Страховщик должен вернуть страхователю (физическому лицу) уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора — при условии, что в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая», — уточняет руководитель Правового управления СК «Сбербанк страхование» Марианна Лобова.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать предмет залога либо иной страховой интерес заёмщика, а в случае невыполнения этой обязанности повысить процентную ставку. «Если кредитный договор содержит такое условие, то при отказе от страхования повысится процентная ставка по кредиту», — предупреждает Жанна Гринева. Такие условия могут, например, касаться договора ипотеки. «Однако и в этом случае можно попробовать купить страховку дешевле в офисе страховой компании, а не в банке», — советует Илья Афанасьев.

Выбрать страховку от несчастного случая

Коллективные и индивидуальные договоры

Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными. Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено. Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит. «Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. — По содержанию они в принципе одинаковые. Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы).

При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.

Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.ру рассказали, что с августа 2018 по февраль 2019 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании. В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽.

Сервисы и специалисты

Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании. Среди них — «Страхвозврат» и «Верни страховку». Цена на их услуги начинается примерно от 3900 ₽ и во многом зависит от региона и конкретной проблемы.

В октябре прошлого года на рынке также появился онлайн-сервис «Вернём страховку» . Минимальная цена по предоплате — 89 ₽, максимальная — 988 ₽. Клиентам сервиса приходит на почту готовое заявление и подробные инструкции .

Ссылка на основную публикацию