Как вернуть страховую премию?

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Читайте также:  Как установить родство с умершей?

Страховую премию можно вернуть при досрочном отказе от договора страхования

2 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), определяющее новые правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования.

Ранее порядок возврата страховых премий определялся положениями части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежала возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования зависела от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Как правило, многие страховщики пользовались такой возможностью, и не определяли иных правил возврата страховых премий в своих правилах. Особенно острым этот вопрос был для тех потребителей, кому при получении кредита в «добровольно-принудительном порядке» оформляли страхование жизни и здоровья и дорогое КАСКО.

Теперь в связи с вступлением в силу названного Указания Банка России по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры условие о возможности возврата уплаченной клиентом – физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом, страховщик может предусмотреть более длительный срок для реализации гражданином такой возможности.

Указание Банка России касается следующих видов добровольного страхования:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование;
  • страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного);
  • страхование имущества граждан (кроме транспортных средств);
  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта;
  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхование финансовых рисков.
  1. Если потребитель подал заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
  2. Если заявление подано после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Для того, чтобы вернуть страховку, необходимо написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании (с отметкой о получении в экземпляре потребителя или направить заказным письмом с уведомлением по месту нахождения (юридическому адресу) страховщика) в течение срока, установленного для возврата страховой премии согласно условиям договора.

Страховщик должен вернуть страхователю страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховые компании должны будут привести в соответствие с Указанием Банка России свои правила в течение 90 дней с даты вступления его в силу (2 марта 2016).

Новые правила начали свое действие с 1 июня 2016 года и касаются только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам применению новые правила не подлежат.

Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Основания для возврата страховой премии: расчет суммы, образцы заявлений, сроки, порядок действий в 2020 году

Если клиент передумал пользоваться полисом или погасил кредит, он может оформить возврат страховой премии. Но рассчитывать на получение всей уплаченной суммы можно не всегда. Процедура возврата страховой премии имеет ряд особенностей.

Можно ли вернуть уплаченную страховую премию

Возврат страховой премии регламентирован законодательством РФ. По закону вернуть страховку допускается только по добровольным видам страховых услуг. В информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30 указаны конкретные сроки, в течение которых клиент имеет право обратиться к страховщику для получения ранее уплаченного страхового взноса. Это так называемый «период охлаждения».

Вернуть страховку по ОСАГО или КАСКО тоже возможно. Особенности возврата премии за полисы обязательного страхования прописаны в ст. 958 ГК РФ. Согласно закону возврат премии также возможен в случае:

  • гибели застрахованного имущества;
  • прекращения предпринимательской деятельности (если она является страховым риском) или риска гражданской ответственности.

В таких ситуациях возврат возможен всегда, независимо от периода охлаждения по договору. Сумма возвращается пропорционально времени действия полиса. При возврате по иным основаниям страхователь не вправе рассчитывать на возмещение.

Основания возврата денег

В зависимости от того, какие причины у клиента для возврата страховой премии, срок предоставления услуги и особенности процедуры могут отличаться.

В период охлаждения

Возврат страховой премии в период охлаждения прописан в информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30. Этим документом руководствуется большинство компаний при составлении правил отказа от услуг страховщика.

Читайте также:  Не учли записанный в трудовой книжке трудовой стаж. Что делать?

Основания для отказа от страховки в период охлаждения могут быть любыми, за исключением реализации страхового случая, например:

  • отпала необходимость в защите интересов;
  • клиент выбрал другого поставщика услуги;
  • страховка была навязана менеджером в процессе оформления кредита или иного полиса.

При расторжении договора в течение 14 дней со дня покупки полиса не имеет значения, когда фактически была уплачена премия. Клиент имеет право потребовать возврат всей суммы страховки по договору, то есть полностью аннулировать соглашение. Заявление о разделении премии по частям с соответствующим возвратом долей, согласно документу от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30, не предусмотрено.

Расторжение договора страхования

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования досрочно возможен всегда, кроме случаев, предусматривающих признаки наступления страхового случая. Однако рассчитывать на получение выплаты клиент может:

  1. Если возврат осуществляется в течение 14 дней со дня покупки полиса добровольного страхования.
  2. Произошла гибель объекта страхования.
  3. Полностью отсутствует возможность наступления страхового случая.
  4. В связи с отсутствием застрахованных рисков, связанных с предпринимательской деятельностью или ответственностью перед третьими лицами.
  5. Если в договоре предусмотрена возможность получения уплаченной премии в случае досрочного расторжения соглашения.

В иных случаях, согласно ст.958 ГК РФ, возврат страховой премии невозможен. Однако встречались ситуации, когда клиенты получали возмещение и вне описанных критериев, но после обращения в суд. Возможность возврата всегда индивидуальна.

Досрочное погашение кредита или ипотеки

Возврат страховой премии при досрочном погашении займа или ипотеки возможен, если клиент расторгает соглашение в течение периода охлаждения, а также по иным условиям, прописанным в договоре по кредиту.

Ситуация с получением премии, которую плательщики внесли на стадии оформления ссудного договора, встречается наиболее часто. К сожалению, менеджеры банков часто пользуются финансовой безграмотностью заемщиков, предлагая оформить добровольные программы страхования в качестве обязательных требований получения ссуды. Многие заемщики не в курсе, что оформили страховку, и узнают о ней лишь в процессе изучения пакета документов к кредитному договору.

Другие плательщики, не прочитав условий возврата, надеются вернуть всю страховку при досрочном погашении кредита. В некоторых ситуациях это возможно, но чаще их ждет только возможность получить часть уплаченной премии или полный отказ страховщика.

В каких случаях досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховки:

  1. С момента оформления страховой услуги прошло менее 14 дней.
  2. Досрочное погашение указано в договоре как причина, по которой клиент имеет право на возврат страховой премии.
  3. В иных ситуациях, предусмотренных правилами полиса.

При досрочном закрытии кредитных обязательств владелец полиса имеет право на возврат страховой премии, если размер возмещения напрямую зависит от ссудного договора.

ПРИМЕР. Клиент приобрел полис, страховая сумма по которому приравнивалась к стоимости кредита. Погасив заем досрочно, клиент выполнил обязательства перед банком. Если в полисе не прописано, что он автоматически аннулируется после погашения ссудного договора, плательщик имеет право потребовать возврат неиспользованной части страховой премии.

По ОСАГО и КАСКО в случае продажи автомобиля

Полис ОСАГО является обязательным для всех, кто управляет транспортным средством на территории России. Оформить ОСАГО может не только владелец, но и лица, которые допущены к управлению ТС. Однако при продаже автомобиля водитель, скорее всего, уже не сможет управлять ранее принадлежавшей ему машиной. Поэтому он имеет право на возврат неиспользованной премии.

Особенностью возврата страховой премии по ОСАГО является то, что получить всю уплаченную сумму можно лишь при обращении в течение 14 дней. Далее возврат будет осуществляться с учетом затрат, понесенных компанией на оформление услуги, и взносов в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Оформляя документы на возврат премии по договору ОСАГО, водитель может получить минимум на 23% меньше размера внесенных средств. 23% и составляют расходы финансовой организации (20%) и взносы в РСА (3%).

Так как КАСКО является обязательной страховкой только при оформлении автокредита, то здесь ситуация с возвратом средств иная. Клиент может вернуть сумму за вычетом расходов страховщика, которые в 99,9% выше установленного по ОСАГО порога. Точная стоимость понесенных расходов, связанных с продажей полиса, прописана в договоре КАСКО.

СПРАВКА! При продаже авто необходимости в активной страховке, оформленной уже на чужое ТС, у клиента нет. Поэтому практически все, кто до продажи пользовался застрахованным по КАСКО и ОСАГО автомобилем менее 6 месяцев, предпочитают оформить заявление на возврат неиспользованной суммы.

В каком случае вернуть деньги нельзя

Основанием для отказа в принятии заявления на возврат страховой премии может служить:

  1. Обращение лица, которое не является страхователем.
  2. Отсутствие документов. Страховщик обязан принять у владельца полиса заявление и без справок. Но если плательщик отказывается или не может предоставить даже паспорт, его личность идентифицировать невозможно.
  3. Нарушение условий возврата. Пример: полис Сбербанка «Защита банковских карт». В договоре прописано, что деньги возвращаются в 100% размере, но только при обращении в течение 14 дней с момента уплаты премии. Начиная с 15 дня, владелец страховки также может расторгнуть соглашение, но в компенсации будет отказано.
  4. По полису уже был возврат премии. Случается и такое: клиенты, которые уже оформили заявление и получили выплату, обращаются в другой офис компании, чтобы повторить процедуру. Если данные о возврате премии еще не появились в системе страховщика, менеджер может ничего не знать о ранее выплаченных деньгах и принять документы повторно. Но это будет расценено как попытка мошенничества: клиенту может грозить отказ от дальнейшего сотрудничества со страховой.

На какую сумму можно рассчитывать

Если владелец полиса осуществил возврат страховой премии в минимальный срок, то есть 1-14 дней, то он может получить до 100% от суммы.

При возврате после периода охлаждения сумма выплат зависит от срока окончания действия договора. Чем больше месяцев или дней осталось до действия страховки, тем больше будет возврат премии. Расчет производится пропорционально оставшемуся периоду с учетом применяемых в компании коэффициентов и расходов на реализацию страхового продукта.

ВАЖНО! Возврат не может превышать размера страховой премии. Если в процессе оформления услуги клиент заплатил комиссию, которая не относилась к премии, или были другие издержки (за снятие наличных в банкомате при оплате с кредитки другого банка, например), страховщик не будет рассматривать их в качестве доступных к возмещению сумм.

Досудебный порядок

Для возврата части страховой премии или всей страховки сначала нужно обращаться в офис компании. Если у владельца полиса есть основания для получения выплат, страховщик вряд ли будет необоснованно отказывать в принятии заявления на возврат.

Образец заявления на возврат и список документов

При обращении в порядке досудебного урегулирования вопроса следует принести все документы, имеющие отношение к полису:

  1. Договор страхования.
  2. Полис (если выдавался отдельно).
  3. Чеки об оплате (квитанции, платежные поручения, выписки со счета, откуда перечислялись деньги в страховую).
  4. Паспорт.
  5. Счет для перечисления ранее уплаченной премии.
  6. Заявление.

Образец заявления для возврата страховки вы можете скачать на нашем портале. Иногда компании требуют предоставить его строго в форме, представленной на их сайте. Но по закону менеджеры обязаны принять любой документ, в том числе написанный от руки клиента.

СОВЕТ. Если есть возможность взять чистый бланк в офисе страховой или скачать его онлайн, рекомендуется воспользоваться этим вариантом. Это сократит время проверки документа и, возможно, повлияет на сроки принятия решения.

Иногда страхователь не является владельцем полиса, например, когда страховка приобреталась в подарок. В таком случае потребуются подтверждающие документы всех участников договора.

Куда и как правильно подавать

Заявление вместе с документами следует принести в офис, в котором приобреталась страховка. Если нет возможности обратиться в данное отделение, документы должны принять в других филиалах страховщика. Допускается отправка копий заказным письмом по почте. В таком случае страховщик будет учитывать дату отправки письма, согласно отметке на конверте, а не время фактической доставки корреспонденции.

Подавать заявление следует, сохранив у себя копию справки. Перед этим требуется попросить сотрудника страховой компании проставить отметку о принятии заявления, расписаться и заверить печатью компании. Иногда клиентам выдают готовые бланки о принятии заявления на рассмотрение.

СПРАВКА! При оформлении документов на возврат, как правило, требуются контактные данные клиента. Когда обращение зарегистрировано, страховщик рассылает уведомление по СМС или адресу электронной почты.

Сроки рассмотрения

Сроки рассмотрения документов зависят от страховщика, но на практике ответ клиент получает в течение 10-14 дней. Изучение вопроса может затянуться, если обращение было отправлено в другой регион заказным письмом, когда представители компании не могут связаться с владельцем полиса или в связи со сложным случаем.

Причины отказа

Отказ в выплате страховки обычно приходит в виде письменного уведомления, а также письма на электронную почту. Так как отрицательное решение не требует дальнейших действий (начисление выплат и предоставление отчета), то срок получения решения об отказе составляет примерно 5-7 дней.

Причины отказать клиенту в возврате страховой премии у страховщика в 99% случаев следующие:

  1. Истек период охлаждения.
  2. Клиент предоставил некорректные справки. Ошибки в заявлении также могут стать причиной отказа в получении выплат.
  3. Ранее полученная выплата.

Причины для отказа могут быть и другие. Если владелец полиса не смог сразу вернуть деньги за страховку, он должен обратиться с претензией к страховщику. Это также относится к досудебному разбирательству.

Читайте также:  Что делать, если не платят зарплату?

В претензии требуется указать о несогласии с решением об отказе и привести доводы, почему возврат премии все же полагается.

Образец претензии о возврате страховой премии можете скачать здесь.

Вернуть премию через суд

Если вернуть через страховщика уплаченные деньги не получилось, необходимо обращаться в суд, составив исковое заявление о возврате.

Образец искового заявления

Чтобы обратиться в судебный орган, требуется предоставить исковое заявление. Иск можно составить в суде или самостоятельно.

ВАЖНО! На нашем портале вы можете скачать готовый бланк и заполнить его. Если у вас возникли вопросы в процессе составления документа, обращайтесь к нашему онлайн-юристу.

Более подробно о составлении иска к страховой читайте в этой статье.

Куда и как правильно подавать

Подача иска с ущербом до 50 000 рублей осуществляется в мировой суд, свыше – в районный суд. Допускается подача заявления по месту филиала, в котором обслуживался истец.

При подаче иска требуется принести заявление в 2 экземплярах, все документы по страхованию, паспорт, ранее предоставленные обращения и ответ страховщика.

Сроки рассмотрения

Согласно ст. 154 ГПК РФ, в мировом или районном суде иски рассматриваются в течение 2 месяцев. Датой отчета служит день регистрации заявления. В некоторых случаях сроки могут быть увеличены по решению суда.

Причины отказа

Суд может отказать в принятии иска по нескольким причинам:

  1. Некорректно составленное заявление. Ошибки, отсутствие логики и важных составляющих (Ф.И.О. участников процесса, сумм, причин отказа и требований, даты и подписи) – признаки плохого иска.
  2. Отсутствие документов.
  3. Неверно выбранный судебный орган.

Но в большинстве случаев сотрудники судебных органов подсказывают гражданам, как лучше составить иск, и помогают в передаче заявления, если истец обратился в иной судебный орган.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, в 8 из 10 случаев заявители получают положительное решение о назначении выплат. Большая часть разбирательств в суде приходится на популярные виды услуг: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья.

Выводы

Возврат страховой премии полагается клиентам по закону. Но есть нюансы, которые следует учитывать при попытке вернуть уплаченную премию:

  • Установленный государством период охлаждения составляет 14 дней, но страховщики могут увеличить срок по своему усмотрению.
  • Деньги будут 100% возвращены, если клиент не нарушает условий возврата и предоставляет полный комплект документов. В остальных случаях рекомендуется уточнять у менеджера, что лучше сделать для увеличения шансов получить внесенную за страховку сумму обратно.
  • Отказ страховой – не повод отчаиваться. Можно обратиться повторно в офис с претензией или сразу пойти в суд для разбирательства. В последнем случае наличие документов и официального отказа от страховщика – обязательно.

Надеемся, что этот пост вам понравился, и будем очень благодарны за репост. Если всегда хотите быть в курсе полезной информации, следует подписаться на рассылку. Если остались вопросы по теме статьи – обращайтесь за помощью к юристу.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.

Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита

После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее – СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.

Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:

  • отражена ли возможность возврата в вашем кредитном договоре. Если нет, вы не сможете добиться своего даже после обращения в судебные органы;
  • не должно быть просроченной задолженности;
  • возвратить полную сумму страховки с 1 июня 2016 года можно в течение 5 дней после оформления договора. Главное, чтобы к этому времени не наступил страховой случай;
  • должен быть досрочно выплачен весь кредит или его часть.

Способы возврата

Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.

Обращение в банк или страховую организацию

На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.

Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.

Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/

Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.

Сроки рассмотрения заявления

Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.

В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.

Обращение в контролирующие инстанции

Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.

Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.

Обращение в суд

Обратиться в суд можно в нескольких случаях:

  • если вас принуждают заключить страховой договор, угрожая отказом в заключении кредитного;
  • после обжалования в Роспотребнадзоре действий банка в случае отказа в удовлетворении требований;
  • сразу после отказа банка или СК выплатить причитающиеся суммы или ответить на поданное заявление. Сделать это можно, минуя органы Роспотребнадзора.

Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.

Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.

Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:

  • копию кредитного договора;
  • копию договора страхования;
  • квитанции, подтверждающие факт выплаты кредита;
  • расчет суммы иска;
  • копию заявления, поданного в банк или СК, с подтверждением вложения документов и его получения;
  • ответ банка или СК – при наличии;
  • копии жалобы в Роспотребнадзор и его ответа – если они есть.

Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?

Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.

Правила составления заявления

Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.

В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.

Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.

В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.

Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.

Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.

Ссылка на основную публикацию